近日，“5月起全國所有銀行存款計息執(zhí)行新規(guī)”的消息在網(wǎng)絡(luò)上持續(xù)發(fā)酵，不少儲戶誤以為定期存款自動轉(zhuǎn)存和提前支取規(guī)則將發(fā)生重大變化。

21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者多方核實(shí)確認(rèn)，近期監(jiān)管并未下發(fā)相關(guān)政策文件，網(wǎng)傳所謂“新規(guī)”實(shí)為對已有行業(yè)慣例的誤讀和包裝，其中部分為業(yè)內(nèi)舊聞，還有部分并不完全準(zhǔn)確。

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記者注意到，網(wǎng)絡(luò)傳聞的核心內(nèi)容主要指向兩項所謂“新變化”：一是定期存款到期后自動轉(zhuǎn)存，將按轉(zhuǎn)存日銀行最新掛牌利率計息，不再沿用原來較高的存款利率；二是定期存款提前支取全面取消靠檔計息，一律按活期利率計息。傳聞還配上具體金額計算，稱“10萬元存3年自動轉(zhuǎn)存將少拿4200元利息”，引發(fā)不少儲戶焦慮。

一位北方地區(qū)城商行零售金融部人士告訴記者，近期并未收到網(wǎng)傳的央行及金融監(jiān)管總局發(fā)布的《個人存款計結(jié)息規(guī)則統(tǒng)一規(guī)范》政策文件，5月1日并無存款計結(jié)息新規(guī)落地。

亦有北方地區(qū)股份行零售金融部人士向記者證實(shí)，近期并未收到類似文件。還有南方地區(qū)央行省分行人士向記者表示，并未收到總行下發(fā)的任何關(guān)于調(diào)整存款計結(jié)息規(guī)則的通知。

自動轉(zhuǎn)存按最新利率計息并非新規(guī)

網(wǎng)傳說法表示，以往儲戶辦理定期存款并設(shè)置自動轉(zhuǎn)存后，存款到期續(xù)存時，會按照當(dāng)初辦理存款時的約定利率繼續(xù)計息。新規(guī)落地后，所有自動轉(zhuǎn)存的定期存款，都將按照銀行當(dāng)日最新掛牌利率執(zhí)行，不再沿用原來較高的存款利率。

自動轉(zhuǎn)存，是指定期存款到期后，銀行按照事先與儲戶的約定，在儲戶沒有主動辦理支取或轉(zhuǎn)存手續(xù)的情況下，自動將到期本金和利息合并為一筆新的同期限定期存款，繼續(xù)存下去。簡單來講，存了一筆三年期定期，到期那天沒有去銀行取，也沒有在手機(jī)銀行上操作，銀行就會自動續(xù)存下一個三年期。

另一位北方地區(qū)零售金融部人士告訴記者，網(wǎng)傳說法不能完全說是假的，但應(yīng)該是舊的，談不上什么新規(guī)。是否自動轉(zhuǎn)存是當(dāng)初客戶存入定期存款時就可以勾選的，如果勾選了銀行就會按照最新的利率去“自動續(xù)存”同期限的定期存款，實(shí)踐中這個最新的利率可能是掛牌利率，也可能比掛牌利率略高，具體是多少可能因行而異、因客戶而異，但是不會超過人民銀行的監(jiān)管紅線。如果沒有勾選，一般是按照活期掛牌利率執(zhí)行。

上述北方地區(qū)股份行零售金融部人士也向記者確認(rèn)，定期存款到期后“自動轉(zhuǎn)存”本來就是按照最新利率去執(zhí)行的，并非2026年5月才出現(xiàn)的新規(guī)，最新利率在合規(guī)范圍是可以小幅浮動的。換言之，網(wǎng)傳5月起“自動轉(zhuǎn)存不再鎖定高利率”的說法，實(shí)為對已有行業(yè)慣例的誤讀。

定期存款提前支取本就按活期利息

“靠檔計息取消”在多年前也早已落地。2020年3月，中國人民銀行下發(fā)《中國人民銀行關(guān)于加強(qiáng)存款利率管理的通知》，明確提出定期存款提前支取靠檔計息等不規(guī)范存款“創(chuàng)新”產(chǎn)品，應(yīng)予以整改。央行還在2021年2月發(fā)布的《2020年第四季度中國貨幣政策執(zhí)行報告》中的專欄中披露，截至2020年末，定期存款提前支取靠檔計息產(chǎn)品已順利實(shí)現(xiàn)余額清零目標(biāo)，共壓降15.4萬億元。

圖片來源：《2020年第四季度中國貨幣政策執(zhí)行報告》

21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者了解到，靠檔計息，是指定期存款提前支取時，按照實(shí)際存入時間就近靠檔，以對應(yīng)的定期存款利率計算利息。例如，存三年期定存，持有兩年后提前支取，按兩年期利率計息。這一方式在幾年前被部分銀行作為“創(chuàng)新存款產(chǎn)品”推出，因其明顯高于活期利息而受到儲戶歡迎。

但這種做法實(shí)際上違反了《儲蓄管理條例》第二十四條關(guān)于“未到期的定期儲蓄存款，全部提前支取的，按支取日掛牌公告的活期儲蓄存款利率計付利息”的規(guī)定，也擾亂了存款市場競爭秩序。

從機(jī)構(gòu)當(dāng)時的反饋來看，2020年12月，國有六大行就曾發(fā)布公告稱，自2021年1月1日起，對于“提前支取、靠檔計息”的存款產(chǎn)品，調(diào)整提前支取時適用的計息規(guī)則，計息方式由“靠檔計息”調(diào)整為“按照活期存款掛牌利率計息”。國內(nèi)各類中小銀行也陸續(xù)跟進(jìn)，靠檔計息產(chǎn)品很快就清退。

上述北方地區(qū)股份行零售金融部人士也向記者證實(shí)，定期存款“靠檔計息”早已被監(jiān)管禁止，除非有些銀行有不太正規(guī)的操作。目前定期提前支取的部分就按照活期計息。“例如客戶存了20萬元定期，提前支取了10萬元，這10萬元肯定按照活期計息，剩下的10萬元還是按照之前約定的定期利率去計息”。

綜合官方信息和業(yè)內(nèi)采訪來看，所謂“5月起全國所有銀行存款計息執(zhí)行新規(guī)”為不實(shí)信息。自動轉(zhuǎn)存按最新利率執(zhí)行、提前支取取消靠檔計息均為已執(zhí)行多年的行業(yè)規(guī)則，儲戶無需因此恐慌。

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